Kas ir API un kā tā palīdz uzņēmējiem

14. septembris — termiņš, kad bankām jāievieš Eiropas Savienības Direktīva PSD2 (PaymentServiceDirective 2). Katrai bankai būs pienākums ar klienta atļauju nodrošināt “trešajām pusēm” piekļuvi API (ApplicationProgramming Interface) saskarnei.

Ir kļuvis acīmredzams, ka, ja vēl nesen noteicošais faktors banku savstarpējā konkurencē bija bankas filiāļu vai bankomātu skaits, tad nākotnē konkurenci noteiks banku API sistēmu nodrošinātā funkcionalitāte. Jau tagad ir skaidrs, ka Open API ir iesaistīts faktiski visās jomās un ir kļuvis par tehnoloģiju un biznesa pasaules standarta sastāvdaļu gan virtuālajā vidē, gan reālajā pasaulē.

2007. gadā Eiropas Parlaments pieņēma Direktīvu par maksājumu pakalpojumiem ES iekšējā tirgū (PSD1), kas daudzējādā ziņā radīja stimulu e-komercijas attīstībai. Tomēr laika gaitā kļuva skaidrs, ka normatīvajā sistēmā ir nepieciešami uzlabojumi un papildinājumi, tāpēc 2013. gadā Eiropas Parlaments izstrādāja un izziņoja jaunu Direktīvu PSD2, kuras mērķis bija palielināt konkurenci maksājumu pakalpojumu tirgū, uzlabot maksājumu drošību, kā arī paaugstināt klientu drošību — tostarp finanšu tehnoloģiju jomā. Direktīvas saskaņošanas un apstiprināšanas process ilga piecus gadus, un visbeidzot 2018. gadā PSD2 stājas spēkā. Šī gada 14. martā ES bankām bija jānodrošina piekļuve API funkcionalitātei testa režīmā. Tuvojas 14. septembris — galīgais termiņš visām Eiropas Savienības bankām, kurā tām ir jānodrošina PSD2 prasības un ar klienta atļauju ar API starpniecību jāsniedz “trešajām pusēm” piekļuve banku sistēmām.

Mūsdienās, lai lietotājiem piedāvātu vismodernākos digitālos finanšu tehnoloģiju risinājumus, jo īpaši, — ērti izmantojamas lietotnes, izstrādātājiem ir svarīga tieša sadarbība ar bankām. Un to nodrošina ar API palīdzību. Šis rīks ļauj pēc klienta pieprasījuma veikt informācijas apmaiņu starp banku un izstrādātāja lietotni. BlueOrange ir viena no pirmajām bankām Baltijas valstīs, kas sāka piedāvāt API iespējas.

Mūsdienu pasaulē API funkcionalitāte pastāvīgi tiek uzlabota un pilnveidota. Klienti, galvenokārt uzņēmēji, sastopas ar šo abreviatūru — API —arvien biežāk, gan dažādu produktu un klasiskā modeļa banku, gan mūsdienu finanšu tehnoloģiju uzņēmumu kontekstā. API sistēma sniedz iespēju pēc klienta pieprasījuma veikt informācijas apmaiņu starp banku un dažādām lietotnēm.

API ir lietojumprogrammu saskarne, kas sniedz iespēju veikt drošu datu apmaiņu starp dažādiem pakalpojumiem. Bankas API ir mijiedarbības saskarne, kas nodrošina saikni starp tās programmnodrošinājumu un trešo pušu programmām un servisiem. API tiek salīdzināts ar viesmīli restorānā. Viesmīlis ir starpnieks starp restorāna apmeklētāju, kas pasūta ēdienu, un pavāru, kas to gatavo. Sākumā viesmīlis nogādā pasūtījumu virtuvē, pēc tam atnes pasūtīto ēdienu klientam. Jo vairāk dažādu klientu restorānā, jo lielākā mērā nepieciešami viesmīļi.

Galvenais — klienta drošība

Kad Latvijā tika spriests par iepriekš minēto Direktīvu PSD2 un par to, ka katrai bankai jāsniedz “trešajām pusēm” piekļuve bankas API, daudzi kļuva piesardzīgi. Bet tad kļuva skaidrs, ka uztraukumam nav pamata. Galvenā API priekšrocība ir tā, ka standarta klasiskās internetbankas vietā ir pieejamas daudzas noderīgas tīmekļa un mobilās lietotnes, kas, piemēram, sniedz iespēju pārvaldīt personiskās finanses no dažādiem avotiem. Finanšu tehnoloģiju uzņēmumiem šāda brīva piekļuve sniedz lielisku iespēju samazināt izdevumus saistībā ar lietotņu izstrādi un integrēšanu darbam ar banku.

Būtībā tā ir jauna finanšu tehnoloģija, kas paredz API izmantošanu. Par to mēs esam stāstījuši jau iepriekš. Atvērtais API (vai, kā tīmeklī biežāk sastopams — Open API) sniedz iespēju trešajām pusēm izvietot to lietotnes un pakalpojumus konkrētu finanšu iestāžu sistēmās. Šī tehnoloģija paver plašas iespējas gan klasiskā modeļa banku, gan mūsdienīgo finanšu tehnoloģiju uzņēmumu klientiem darboties virtuālajā vidē, neraizējoties par savu datu drošību.

Open API klientu dati ir droši aizsargāti. Turklāt katrs lietotājs pats nosaka, kādi personiskie dati ir pieejami un tiek nodoti trešajām personām, bet kādi — netiek. Vienkāršāk sakot, finanšu tehnoloģiju uzņēmumi uz Open API sistēmu pamata veido ērti lietojamus maksājumu pakalpojumus un izmaksu kontroles pakalpojumus, kas aptver visu klienta finanšu vēsturi. Atvērtā standarta API garantē pilnīgu datu drošību.

Šobrīd atvērtā programmēšanas interfeisa tehnoloģija jeb Open API ir viena no mūsdienīgākajām finanšu tehnoloģiju uzņēmumu tehnoloģijām. To arvien plašāk izmanto klasiskā modeļa bankas, lielā mērā pārņemot finanšu tehnoloģiju funkcijas.

Piemēram, izmantojot Open API sistēmu, bankas sadarbojas ar finanšu tehnoloģiju uzņēmumiem, nodrošinot maksimālas ērtības klientam, primāri — uzņēmējam. Tieši uzņēmējs ir tas, kurš atšķirībā no “fiziskās personas” nereti nogulda līdzekļus dažādās valstīs — gan klasiskā modeļa bankās, gan “elektroniskajos makos”, tāpēc viņam ir nepieciešama ērta un centralizēta sistēma darbībām ar finanšu līdzekļiem.

Pasaule kļūst arvien atvērtāka

Blakus piemēriem, par kuriem runāts minētajā publikācijā, ir vērts pieminēt uzņēmumu Mint. Tas ir amerikāņu uzņēmums, lai gan ASV nepastāv normatīvā regulējuma, kas nosaka atvērtā API izmantošanu bankās. Tomēr tehnoloģiju attīstība un dinamika, lietotāju vēlme gūt maksimālas ērtības visīsākajos termiņos, daudzās valstīs ir radījusi nepieciešamību attīstīt šādu bankas pakalpojumu kopumu. Vietnei ir desmitiem miljonu lietotāju Kanādā un ASV.

Šajā kontekstā jāpiemin arī Spānijas banka Santander — viena no Eiropā vadošajām bankām personīgo finanšu pakalpojumu jomā. Kā norādīts uzņēmuma tīmekļa vietnē, API platformas izmanto 144 miljoni klientu visā pasaulē.

Jāpiemin arī Anglijas banka HSBC — viens no lielākajiem banku sektora konglomerātiem Eiropā un pasaulē. Tā bija pirmā no lielajām Anglijas bankām, kura ieviesa publisko datu API piekļuves prasības, 2016. gada beigās izstrādājot izstrādātāju portālu. Savā mājaslapā banka norāda, ka droša datu apmaiņa ar citām bankām un uzņēmumiem nav nekas cits kā revolūcija banku jomā, kas uz visiem laikiem mainīs finanšu pakalpojumu būtību.

Savukārt Indijā darbojas atvērtā API platforma India Stack. Tā ietver, piemēram, sistēmu Aadhaar — pasaulē lielāko digitālo biometrijas datu identifikācijas sistēmu, Indijas nacionālās maksājumu korporācijas vietni u. c. Šo sistēmu lietotāji ir ne tikai šīs Dienvidaustrumu valsts iedzīvotāji, bet arī Krievijas un Eiropas iedzīvotāji, kas Indijā attīsta uzņēmējdarbību vai piedalās kopīgu projektu īstenošanā.

Runājot par Krieviju, jāpiemin platforma Русфинтех. Tā tika izveidota pēc Sberbank, Аlfabank, VTB 24, Gasprombank un citu banku iniciatīvas. Šajā platformā tiek piedāvāta arī atvērtā API pielietojuma, standartizācijas un dokumentācijas scenāriju izstrāde.

Jaunā konkurences paaudze

Tagad, kad pagājis diezgan daudz laika kopš brīža, kad parādījās PSD2 Direktīva, jau ir skaidrs, ka Open API koncepcija pārliecinoši pārveido bankas pakalpojumu tirgu.

Daži uzņēmumi ir pacentušies savlaicīgi un prasmīgi iesaistīties konkurences cīņā par partneru pakalpojumu ekosistēmas izveidi fizisko un juridisko personu apkalpošanai. Tas ļauj nodrošināt precīzu mijiedarbību pakalpojumu sniegšanā starp finanšu tehnoloģiju startup uzņēmumiem, bankām un citiem uzņēmumiem. Runājot par progresīvo tehnoloģiju ieviešanu, mūsdienīgie finanšu tehnoloģiju startup uzņēmumi kā partneri bieži izvēlas nevis lielās bankas, bet gan bankas, kas ir attīstītākas tehnoloģiskajā ziņā un elastīgas to darbībā.