Что такое API и как это помогает предпринимателям

14-го сентября – срок, когда банки должны будут выполнять директиву Евросоюза PSD2 (Payment Service Directive 2). Каждый банк будет обязан c разрешения клиента открывать доступ «третьим сторонам» к API (Application Programming Interface).

Сейчас уже очевидно следующее: если еще в недавнем прошлом банки конкурировали друг с другом количеством филиалов или банкоматов, то в будущем они скорее всего станут конкурировать в сфере функционала, предоставляемого API их систем. Ведь уже теперь ясно, что Open API включается буквально повсюду, становится привычной частью мира технологий и бизнеса – как в виртуальном мире, так и в реальном.

Еще в 2007 году в Европарламенте приняли директиву для регулировки единого рынка платежей (PSD1), и это дало толчок к развитию электронной коммерции. Но со временем стало очевидно, что система регулирования требует улучшения и дополнений. В 2013 году Европарламент разработал и заявил о новой директиве - PSD2, цель которой – усилить конкуренцию на рынке платежных услуг, сделать платежи безопасней, а также поднять защиту клиентов – включая пользователей финтех-компаний. После этого в течение пяти лет шла работа по согласованию и утверждению директивы, и, наконец, в 2018 году PSD2 вступила в силу. 14-го марта этого года банки ЕС должны были открыть API в тестовом режиме. Приближается 14 сентября – окончательный срок для всех банков, находящихся в Евросоюзе: они должны соблюдать PSD2 и с разрешения клиента открывать доступ «третьим сторонам» к своим системам через API.

Сейчас, чтобы пользователям предлагать самые современные цифровые решения в мире финансовых технологий, в частности, удобные приложения, разработчикам важно непосредственное сотрудничество с банками. И оно осуществляется при помощи API. Этот инструмент позволяет по запросу клиента обмениваться информацией между банком и приложением разработчика BlueOrange – один из первых банков в странах Балтии, который начал предлагать свой собственный API.

Сегодня в мире функциональность API постоянно дополняется и совершенствуется. И эту аббревиатуру – API – сейчас клиенты, в основном предприниматели, видят все чаще, когда речь заходит о разных продуктах и классических банков, и самых современных финтех-компаний. Речь идет о системе, с помощью которой открывается возможность по запросу клиента обмениваться информацией между банком и разными приложениями.

API - это программный интерфейс приложений, позволяющий проводить безопасный обмен данными между самыми разными сервисами. API банка – это интерфейс взаимодействия, связи между его программным обеспечением со сторонними программами и сервисами. API сравнивают с официантом в ресторане. Официант выступает посредником между тем, кто заказывает еду, и кухней, которая ее готовит. Вначале он доставляет заказ на кухню, потом приносит заказанное клиенту. И чем больше разных клиентов в ресторане, тем больше нужны официанты.

Прежде всего – защита клиента

Когда в Латвии заговорили об упомянутой выше директиве PSD2 и о том, что каждый банк должен обеспечить «третьим сторонам» доступ к банковскому API, многие насторожились. Однако потом стало очевидным, что волноваться не о чем. Главным преимуществом открытых API оказалось следующее: вместо обычной и достаточно консервативной страницы классического интернет-банка появляется масса полезных веб и мобильных приложений – к примеру, для управления личными финансами из разных источников. Для компаний финансовых технологий эта открытость – отличная возможность сократить расходы на разработку и интеграцию приложений для работы с банком.

По сути, речь идет о новом подходе к услугам в сфере финтеха с использованием API. Подробно об этом мы рассказывали ранее в блоге. Система открытого API (или Open API - как чаще мы видим в сети) позволяет третьим сторонам на базе того или иного финансового учреждения создавать свои собственные приложения и услуги. В итоге открывается большая возможность выбора как для клиентов классического банка, так и современных финтех-компаний работать в виртуальном пространстве, причем, не беспокоясь о защите персональных данных.

В Open API данные клиентов более чем надежно защищены. Каждый пользователь сам определяет: какие именно данные могут быть доступны и переданы третьим лицам, а какие – нет. Проще говоря, компании финтеха на базе систем Open API создают комфортные сервисы оплаты и контроля расходов, как, впрочем, вообще всей финансовой истории клиента. API открытого стандарта гарантирует полную безопасность данных.

Вообще, теперь технология открытых программных интерфейсов – тех самых Open API – одна из наиболее актуальных в мире финтеха. В эту систему включается все больше классических банков, которые стали перенимать немало от финтеха.

И сейчас, например, на базе системы Open API банки работают вместе с финтех-компаниями, чтобы было удобнее клиенту, в первую очередь – предпринимателю. Ведь последний, в отличие от рядового «физического лица», нередко держит свои средства в разных странах – и в классических банках, и в «электронных кошельках», а значит, ему необходима удобная система для работы с финансами – из одного центра.

Мир открыт все больше

Помимо тех примеров, о которых шла речь в упомянутой публикации, стоит упомянуть компанию Mint. Это американский продукт, хотя в США госрегулирование открытых API банков не осуществляется. Тем не менее, развитие технологий и динамичность, сознание пользователей, желающих получать максимум удобств в кратчайшие сроки, во многих странах привело к созданию этого банковского агрегатора. Сайтом пользуются десятки миллионов жителей Канады и США.

Важно упомянуть и о испанском банке Santander – одном из ведущих банков по предоставлению персональных финансовых услуг в Европе. Как отмечают на сайте компании, API платформами пользуются 144 млн клиентов по всему миру.

Стоит выделить и английский банк HSBC, который является одним из крупнейших конгломератов банковского сектора в Европе и мире. Он был первым из крупных банков Англии, удовлетворивший требования к публикации API для своих общедоступных данных, запустив портал разработчиков в конце 2016 года. На своем сайте банк сообщает, что безопасный обмен данными с другими банками и компаниями является не чем иным, как революцией в банковской сфере и навсегда изменит облик финансовых услуг.

В свою очередь в Индии появилась платформа открытых API India Stack. Она включает в себя, например, Aadhaar – крупнейшую в мире систему цифровой биометрической идентификации, сайт Национальной платежной корпорации Индии и другие. Этими системами пользуются далеко не только жители Юго-Восточной страны, но и россияне, и европейцы, которые строят в Индии свой бизнес или открывают совместные проекты.

Если говорить о России, то нельзя не упомянуть платформу Русфинтех. Она появилась по инициативе Сбербанка, Альфа-банка, ВТБ 24, Газпромбанка и других. На данной платформе в том числе предлагают и проработку сценариев применения открытых API, стандартизации и документации.

Конкуренция нового поколения

Теперь, спустя достаточно большой промежуток времени – с того момента, как появилась директива PSD2, уже очевидно, что концепция Open API уверенно трансформирует рынок банковских услуг.

Некоторые компании постарались своевременно и грамотно включиться в конкурентную борьбу по созданию экосистем партнерских сервисов для физических и юридических лиц. Это позволяет добиться четкого взаимодействия между финтех-стартапами, банковскими и небанковскими сервисами. Когда идет речь о внедрении передовых технологий, перспективные финтех-стартапы часто выбирают в качестве партнеров не самые крупные банки, зато технологичные и гибкие, более легкие на подъем.