Потребительские кредиты: 6 золотых правил

О потребительских кредитах рассуждают по-разному – некоторые рисуют мрачные картины кабального будущего заемщиков, кто-то видит во всем неприкрытую рекламу, а большая часть населения благодаря такому виду кредита достигает своих целей быстрее других.

Потребительский кредит может стать удобной формой разрешения проблем и стартом для достижения своих целей, если еще до подписания договора прислушаться к рекомендациям BlueOrange.

Покупайте сейчас, платите потом

Абсолютное большинство потребительских кредитов нацелено на улучшение качества жизни. В основном кредит используют на ремонт жилья, покупку новой мебели, на приобретение автомобиля, спонтанный отпуск, на оплату медицинских услуг. Иными словами, потребительский кредит дает возможность расширить ваши финансовые горизонты, в тот момент, когда это наиболее необходимо.

При продаже электроники или услуг туризма, что является основным драйвером потребительского кредитования, без быстрых ссуд розничную торговлю представить попросту невозможно. Скидки на путешествия или смартфоны могут быть отменены, сами товары или туры по горячим ценам могут исчезнуть из продаж. Наконец, для потребителя привлекательна и сама возможность оплаты небольшими регулярными платежами на протяжении ряда месяцев или даже лет, вместо того чтобы сразу отдать крупную сумму.

Лимит – ваш, а не кредитора

Разумеется, благоразумный человек подходит к выбору кредита ответственно. Как правило, кредиты физическим лицам люди стараются оформлять на суммы в тех объемах, которые способны выплатить при любых финансовых обстоятельствах.

Идеальная пропорция могла бы выглядеть следующим образом: среди 100% доходов семьи удельная нагрузка всех типов кредитов, включая кредит на жилье, автолизинг, и кредиты по банковским картам, не должна превышать 40%, включая расходы на погашение потребительского кредита в объеме 15-20%. Соответственно, планируя расходную часть своего бюджета, можно сравнительно просто высчитать и установить свой личный лимит.

Конечно, каждый случай является уникальным, поэтому потребность в заемных средствах нельзя подвести под единый шаблон – даже если вы являетесь самым сверхразумным консервативным человеком. Однако следует учесть: если 60% от общего объема расходов заемщика связаны с кредитными обязательствами в долгосрочном периоде, это означает уже красную шкалу рисков. Если это возможно, устанавливайте лимиты ссуды меньше.

Изучите договорные условия внимательно

Это второй по важности момент после решения прибегнуть к потребительскому займу. Часто компании предлагают беспроцентный кредит для стимулирования продаж – это выгоднее для клиента, но следует учесть, что вознаграждение банка за эту операцию не может быть меньше размера текущей ставки рефинансирования.

Добавьте сюда расходы банка, компенсацию рисков и, наконец, естественное желание финансового учреждения получить прибыль от сделки. Поэтому, чтобы не спугнуть потенциального клиента этими дополнительными условиями, стоимость кредита некоторые компании включают в стоимость товара.

Вашим золотым правилом при заключении договора о займе должно быть тщательно изучить документы, включая даже строки, написанные мелким шрифтом или отсылки в конец документа, а также ссылки на внутренние документы. В случае сомнений консультируйтесь с кредитными специалистами до того, как ваша подпись появилась на договоре.

Обратите внимание на условия конкурентов

Потребительский кредит можно оформить в форме предоставления ссуды банка на потребительские нужды, в форме лизинговой продажи изделия с отсрочкой платежа и других популярных моделях. В сфере потребительского кредитования сегодня участвуют почти все торговые компании. На рынке конкурируют самые различные предложения, в которых потребителю порой сложно ориентироваться.

Так, например, существуют высокие риски заплатить банку за пользование кредитом намного большую сумму, чем вы рассчитывали первоначально. Банки не стремятся афишировать реальную процентную ставку, стремясь увеличить прибыльность этого сегмента своего бизнеса и активно предлагая услуги кредитования своим клиентам. Не обращайте внимания на заманчивые рекламные предложения! Это поможет потом избежать сожалений о выборе компании.

Страхование кредитов

Чтобы в дальнейшем ваша финансовая история была легкой, вы можете прибегнуть при заключении договора о потребительском кредите к услугам страхования, например, при потере работы или трудоспособности, но в этом случае за заемщика оставшуюся сумму выплат по кредиту погашает страховая компания.

Разумеется, это относится скорее к крупным и долгосрочным кредитам, где соответственно выше риски: вряд ли кто-либо из нас способен предсказать, как будут развиваться события через несколько лет.

Важно учитывать, что страховщики также могут стараться навязать клиентам малоэффективные страховые полисы, не минимизирующие реальные риски. Читайте и эти договоры внимательно, вряд ли вам понадобится избавление от обязанностей дебитора при наступлении риска наводнения в пустыне.

Возвращайте кредит своевременно

Разумеется, основным смыслом, который имеет потребительский кредит для заимодателя, это возможность вернуть свои деньги. В Европейском союзе законодательство – очень гуманное, оно находится скорее на защите прав заемщиков, чем на стороне кредиторов, но только до того момента, пока дебитор не нарушил договорные обязательства.

Неаккуратность и опоздания в платежах запятнают кредитную историю потребителя, могут привести к штрафам и судам, создавая проблемы в случаях, когда снова срочно потребуются деньги.

В запущенных случаях ситуация может дойти до контакта с коллекторами и судебными исполнителями. Это неприятно, но это часть бизнеса, в котором одной из договорных сторон является заемщик. В конечном счете, в жизни случаются разные ситуации. Проблемы можно и необходимо решать. Нужно договариваться с заимодателем, а не игнорировать его напоминания и призывы о возврате долга. Размеры потребительских кредитов не настолько большие, чтобы все усложнять.