Росту темпа кредитования предприятий препятствует недостаточная информация о специфике рынка Латвии

Марина Антонова,
руководитель Управления кредитования BlueOrange

Кредитование малых и средних предприятий (МСП) в настоящее время очень актуально для экономики с учетом замедления темпа экономического роста как на глобальном уровне, так и в Латвии. Еще в декабре прошлого года Банк Латвии прогнозировал рост показателя ВВП Латвии в 2019 году на уровне 3,5%, а в июне этот прогноз был снижен на 2,9%.

Международный валютный фонд (МВФ) в октябре заявил, что в этом году рост мировой экономики будет самым медленным с момента начала глобального финансового кризиса, и не превысит 3%. Основные причины — торговая война США и Китая, стагнация крупнейшей экономики в блоке ЕС — Германии, и фактор Brexit. Прогноз роста снижен также и для экономики Латвии до 2,8% — как в этом году, так и в следующем году.

Таким образом, чтобы поддержать развитие экономики Латвии и не допустить ее стагнацию, необходимо обеспечить финансовыми ресурсами малые и средние предприятия, которые составляют 98% зарегистрированных предприятий. Вопрос о развитии кредитования МСП в октябре оценила и бюджетная комиссия Сейма.

В настоящее время банки местного капитала активно кредитуют сектор малых и средних предприятий. Мнение о том, что это связано с готовностью к принятию более высокого риска, является ошибочным. Чтобы понять, почему один банк отказывает предпринимателю в выдаче кредита, а другой — дает позитивный ответ, во-первых, необходимо проанализировать стратегию развития банков и понять порядок принятия решений. Общая стратегия развития банка определяет приоритеты и ограничения в сфере кредитования, анализируя их по видам кредитов (коммерческие кредиты, потребительские кредиты, ипотечные кредиты и т. п.), по отраслям народного хозяйства, географическому размещению, срокам, суммам, обеспечению и т. п. Таким образом, возможна ситуация, что банк не предоставляет кредит предприятию обрабатывающей промышленности, поскольку банк уже кредитовал несколько других предприятий в этой отрасли и объем средств, выделенных на финансирование конкретной отрасли, исчерпан. Решения банка местного капитала о приоритетах кредитования, в том числе о разделении лимитов отраслей в соответствии с актуальными экономическими тенденциями, принимаются относительно быстро, на местном уровне.

В современных условиях, учитывая высокие профессиональные требования к работе с различными группами клиентов, банки как в мире, так и в Латвии специализируются на обслуживании конкретных отраслей и групп клиентов. Чтобы правильно оценить кредитные риски и выявить возможности их сокращения, банк при оценке перспективы развития предприятия должен проанализировать различные факторы: специфику деятельности предприятия, доходность и безопасность предприятия, рынок, в котором предприятие действует, стабильность, репутацию партнеров по сотрудничеству, тенденции в отношении произведенной продукции или услуг. Например, BlueOrange кредитует не только предпринимателей традиционных отраслей Латвии, но и обеспечивает финансирование в таких специфических отраслях, как международная торговля, логистика и судоходство, так как у банка накоплен большой опыт и имеются профессиональные сотрудники для обслуживания клиентов в этих отраслях.

В последнее время существенно снизился транзит с восточных стран в западное направление, но по-прежнему в портах Латвии перегружаются другие товары, например, сельскохозяйственные. Из-за географического расположения Латвии транзитный бизнес является исторически традиционным в нашей стране, поэтому мы его поддерживаем. BlueOrange кредитует торговые предприятия, преимущественно, резидентов Латвии, которые работают в этом бизнесе много лет и являются надежными деловыми партнерами.

Говоря о кредитовании МСП Латвии, банки местного капитала имеют существенное преимущество: они лучше понимают среду деятельности таких предприятий. При оценке кредитного риска банки местного капитала учитывают специфику местного рынка, прогнозы развития отрасли, изменения налоговой политики и местные факторы, которые не всегда можно предусмотреть при разработке методики оценки заемщика за рубежом.

Еще один фактор, помогающий банкам местного капитала сравнительно оперативно обеспечить МСП финансовыми ресурсами, это порядок принятия решений. Часто предприниматели сталкиваются с ситуацией, когда они побеждают в конкурсе, получают выгодный заказ или заключают с покупателем очень хороший договор, а для выполнения работы не хватает финансирования. Предприниматель приходит в свой банк и там узнает, что решение о предоставлении суммы кредита принимают специалисты банка, работающие в зарубежном офисе, из-за чего срок принятия решения может достичь трех месяцев. Конечно, за это время предприниматель потеряет выгодный заказ.

Решение банка местного капитала о предоставлении кредита принимается сразу после оценки всех связанных с проектом рисков, так как все имеющие право голоса лица находятся в Латвии.

В заключении хочется напомнить, что в кредитовании очень важную роль играют отношения между банком и кредитополучателем, основанные на взаимном доверии. Такие отношения образуются путем понимания специфики и целей деятельности каждой из сторон. Поэтому предпринимателям и самим следует целенаправленно искать наиболее выгодную форму сотрудничества, осознавая специфику деятельности не только сектора МСП, но и банков.